規(guī)范我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序,建立社會(huì)信用體系,是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程,包括許多方面的內(nèi)容。但發(fā)展企業(yè)征信調(diào)查業(yè),強(qiáng)化企業(yè)的征信意識(shí),促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)自身的信用管理,無(wú)疑是建立社會(huì)信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成部分。目前我國(guó)的征信行業(yè)還比較落后,企業(yè)在交易中無(wú)法全面準(zhǔn)確地了解對(duì)方的信用狀況,企業(yè)自身的信用行為也沒(méi)有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。我們認(rèn)為,當(dāng)務(wù)之急應(yīng)從以下幾個(gè)方面推進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展:
(一)加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作
參照其他國(guó)家有關(guān)信用立法的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)信用立法的現(xiàn)實(shí)情況,我國(guó)在企業(yè)征信方面的相關(guān)立法應(yīng)該從兩個(gè)方面著手進(jìn)行,一是修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī),為征信數(shù)據(jù)的開放和實(shí)施提供法律依據(jù),并對(duì)提供不真實(shí)數(shù)據(jù)者進(jìn)行懲罰;二是盡快出臺(tái)企業(yè)征信數(shù)據(jù)開放和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法案。立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,它可起到規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、預(yù)防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業(yè)銀行法》時(shí),應(yīng)該明確規(guī)定,何種商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)可以開放,商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的取得、處理和傳播的方式,商業(yè)銀行數(shù)據(jù)商業(yè)化的原則界定,數(shù)據(jù)商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式等。制定新的信用立法,首要的應(yīng)該是出臺(tái)“界定數(shù)據(jù)開放范圍”的法律或法規(guī)。新的立法應(yīng)該明確,企業(yè)必須開放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任,以及對(duì)公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰,另外還應(yīng)明確征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營(yíng)方式。
。ǘ┱谄髽I(yè)征信行業(yè)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用
政府在建立社會(huì)信用管理體系中的作用,應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展,而不應(yīng)參與主辦征信機(jī)構(gòu),否則就失去了征信服務(wù)的中立、公正、客觀的性質(zhì)。具體來(lái)說(shuō),政府在促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮以下職能:
1、依法向社會(huì)開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)
各相關(guān)政府部門,如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門,應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過(guò)一定的形式向社會(huì)開放,以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會(huì)知曉,這也是西方發(fā)達(dá)國(guó)家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法,如部分國(guó)家將企業(yè)的工商登記信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)公布。
2、對(duì)企業(yè)征信行業(yè)進(jìn)行行業(yè)管理
行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。根據(jù)企業(yè)征信行業(yè)的特點(diǎn)及國(guó)際的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),我們認(rèn)為,政府對(duì)企業(yè)征信行業(yè)的行業(yè)管理不宜介入過(guò)多。企業(yè)征信行業(yè)是一個(gè)相對(duì)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),從其性質(zhì)上來(lái)說(shuō),該行業(yè)屬于信息咨詢行業(yè),服務(wù)對(duì)象僅限于委托企業(yè)、部門和社會(huì)機(jī)構(gòu),其提供的信用調(diào)查分析報(bào)告僅供委托企業(yè)參考,不構(gòu)成公眾投資決策的依據(jù),不應(yīng)具有法律效力。因此,企業(yè)征信行業(yè)在市場(chǎng)準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和人員準(zhǔn)入)方面應(yīng)該是開放式的,可以按照國(guó)家對(duì)信息咨詢行業(yè)的管理和規(guī)范方式進(jìn)行工商注冊(cè)及年檢。而在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面,政府主管部門(目前為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查管理處)可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。
。ㄈ┬庞脭(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵
企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是企業(yè)信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式,按照用途和信息內(nèi)容的不同,企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)、資信數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)信用(付款)記錄數(shù)據(jù)庫(kù)、壞帳數(shù)據(jù)庫(kù)(黑名單)、往來(lái)票據(jù)拒付數(shù)據(jù)庫(kù)等。信用數(shù)據(jù)庫(kù)的功能主要有兩個(gè):一是激勵(lì)機(jī)制,即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫(kù)中將保持良好的信用記錄,從而可以幫助其樹立良好社會(huì)形象,增大其市場(chǎng)交易中的無(wú)形資產(chǎn),并由此得到更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。二是懲罰機(jī)制,具體的懲罰措施是,各數(shù)據(jù)庫(kù)的經(jīng)營(yíng)者根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)將收集到的企業(yè)失信情況記錄在一定時(shí)期內(nèi)保留在數(shù)據(jù)庫(kù)中,使失信者接受社會(huì)懲罰。
從企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的開放情況來(lái)看,世界上主要有兩種模式,一種是通過(guò)立法強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù),如英國(guó)、意大利、荷蘭等國(guó)家。這些國(guó)家的法律規(guī)定,無(wú)論企業(yè)是上市公司還是非上市公司,其“資產(chǎn)負(fù)債表”必須能夠公開索取,并明確規(guī)定相關(guān)政府部門所擁有的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表向社會(huì)開放。另一種模式是政府不強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù),但企業(yè)自愿將自己的信用數(shù)據(jù)提供給征信公司,這類國(guó)家以美國(guó)最為典型。在美國(guó),沒(méi)有專門針對(duì)企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)及企業(yè)征信數(shù)據(jù)的立法,當(dāng)征信公司要求一個(gè)非上市公司提供其財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí),被調(diào)查企業(yè)可以向征信公司提供其所要求的數(shù)據(jù),也可以拒絕提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實(shí)中,在征信數(shù)據(jù)開放和擴(kuò)大信用交易額的選擇中,企業(yè)一定傾向于前者,因?yàn)槠髽I(yè)希望將自己的數(shù)據(jù)提供給征信公司,希望客戶了解自己,以便擴(kuò)大信用交易。根據(jù)國(guó)外企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建立的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況,我們認(rèn)為,我國(guó)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)該分為三個(gè)層次來(lái)建立。
1、政府資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與管理
目前,我國(guó)政府各相關(guān)部門在對(duì)企業(yè)實(shí)行行政管理的職責(zé)范圍內(nèi),均獲有大量企業(yè)資信信息。為促進(jìn)企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展,以完善整個(gè)社會(huì)信用體系,這些政府部門應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù),如工商注冊(cè)數(shù)據(jù)庫(kù)及工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)、工業(yè)企業(yè)普查數(shù)據(jù)庫(kù)、法院訴訟數(shù)據(jù)庫(kù)、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫(kù)等。政府組建的這些數(shù)據(jù)庫(kù)可采取有償服務(wù)的方式向社會(huì)開放,但是價(jià)格必須在合理的范圍內(nèi),此外,政府管理部門也應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)征信需求建立一些專門的企業(yè)征信數(shù)據(jù),為企業(yè)提供服務(wù)。例如,日本通產(chǎn)省專門斥巨資建立了“海外企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)”,記錄每個(gè)與日本企業(yè)交易過(guò)的海外客戶信用信息資料,專門供日本商社在對(duì)外貿(mào)易合作時(shí)查詢使用。
2、行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與運(yùn)行
由于企業(yè)的交易活動(dòng)具有相對(duì)的穩(wěn)定性和專業(yè)性,在同一個(gè)行業(yè)范圍內(nèi),企業(yè)的信用資料較為集中,因此,以行業(yè)為主形成的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是征信服務(wù)的另一個(gè)重要形式。在行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立方面,各行業(yè)組織(協(xié)會(huì))應(yīng)承擔(dān)起建立本行業(yè)內(nèi)企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的職責(zé),如輕工協(xié)會(huì)、冶金協(xié)會(huì)、紡織協(xié)會(huì)等。由于行業(yè)協(xié)會(huì)一般來(lái)說(shuō)不具有行政管理權(quán)力,因此,在國(guó)外行業(yè)協(xié)會(huì)的工作職能中,企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和運(yùn)行是以自愿和互換的原則進(jìn)行的。例如,在某個(gè)細(xì)分的行業(yè)內(nèi)的企業(yè)中建立“信用交換機(jī)制”,凡是加入該組織的企業(yè),均須將自身的信用資料及有關(guān)的信用記錄提供出來(lái),以此享有查詢其他成員信用資料的權(quán)利。行業(yè)內(nèi)的資信數(shù)據(jù)庫(kù)采取有償服務(wù)的方式向非會(huì)員開放。
3、征信機(jī)構(gòu)資信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與完善
由專業(yè)的資信調(diào)查公司、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)建立的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)是目前國(guó)內(nèi)外企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一個(gè)重要來(lái)源。這些機(jī)構(gòu)由于要給客戶提供規(guī)范的資信調(diào)查服務(wù)和信用評(píng)估服務(wù),因此,其建立的資信數(shù)據(jù)庫(kù)具有數(shù)據(jù)量大、信息齊全、信息更新較快的特點(diǎn)。目前國(guó)內(nèi)各征信公司均建立了自己的征信數(shù)據(jù)庫(kù),但由于建立這樣的數(shù)據(jù)庫(kù)需要可*的數(shù)據(jù)來(lái)源和大量的資金投入,目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一家征信機(jī)構(gòu)有能力建立一個(gè)滿足資信調(diào)查和信用評(píng)估的資信數(shù)據(jù)庫(kù)。因此,對(duì)征信公司自身而言,今后應(yīng)該加強(qiáng)這方面的投入,擴(kuò)大自己的數(shù)據(jù)庫(kù)并及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)。
(四)充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用
我國(guó)目前沒(méi)有設(shè)置信用管理局這樣的政府行政管理部門,而且將來(lái)也沒(méi)有必要專門設(shè)立這樣的部門。在這種情況下,成立我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)協(xié)會(huì)顯得特別迫切。這一機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是開展信用管理與應(yīng)用研究,提出立法建議或接受委托研究立法,提出有關(guān)信用管理法律草案;制訂征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度;協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系;促進(jìn)行業(yè)自律;加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。
。ㄎ澹⿷土P機(jī)制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障
社會(huì)信用體系建設(shè)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是建立懲罰機(jī)制,根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),依法設(shè)置的懲罰機(jī)制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為,讓遵紀(jì)守法的企業(yè)能夠得到保護(hù)和發(fā)展,而將不守信用的企業(yè)從市場(chǎng)中摒棄,并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度,在一定的時(shí)段內(nèi),阻止它們?cè)俣冗M(jìn)入市場(chǎng)。
就征信行業(yè)的懲罰機(jī)制建立而言,可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行:建立合理的懲罰尺度,以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰;建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制;根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度,將企業(yè)的不良信用按照時(shí)間長(zhǎng)短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中;建立被懲罰人申訴機(jī)制;對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律。
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